一、危险单位的划分

1. 《中华人民共和国保险法（2015年修订）》（中华人民共和国主席令第26号）
第一百零三条 保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分应当办理再保险。
保险公司对危险单位的划分应当符合国务院保险监督管理机构的规定。

2. 《再保险业务管理规定（2015年修订）》（保监会令2015年第3号）
第十条 保险人应当依照《保险法》规定，确定当年总自留保险费和每一危险单位自留责任；超过的部分，应当办理再保险。
第十一条 除航空航天保险、核保险、石油保险、信用保险外，直接保险公司办理合约分保或者临时分保的，应当符合下列规定：
（一）以比例再保险方式分出财产险直接保险业务时，每一危险单位分给同一家再保险接受人的比例，不得超过再保险分出人承保直接保险合同部分的保险金额或者责任限额的80%；
（二）每一临时分保合同分给投保人关联企业的保险金额或者责任限额，不得超过直接保险业务保险金额或者责任限额的20%。
第十二条　保险人对危险单位的划分应当符合中国保监会的相关规定，并于每年3月31日之前，将危险单位的划分方法报中国保监会备案。

3. 《财产保险公司再保险管理规范》（保监发[2012]7号）
第二节 合约分保业务的运营管理
九、危险单位划分
财产保险公司以危险单位为基础使用再保险合约时，对中国保监会已颁布《财产保险危险单位划分方法指引》的保险标的和险种，应按照有关《财产保险危险单位划分方法指引》划分危险单位；对未颁布《财产保险危险单位划分方法指引》的保险标的和险种，财产保险公司应结合标的风险状况和行业通行做法，科学、合理地划分危险单位，不得因人因事随意变更划分危险单位的原则和方法。同时，划分结果应与公司每年向中国保监会备案的划分方案保持一致。
财产保险公司不应出于再保险安排或赔款摊回的需要，不顾保险标的的风险状况和划分原则随意划分危险单位或改动原有危险单位划分方案。

4. 《中国保险监督管理委员会关于印发财产保险危险单位划分方法指引的通知》 （保监发[2006]52号）

5. 《中国保险监督管理委员会关于印发第二批财产保险危险单位划分方法指引的通知》 （保监发[2006]99号）

6. 《中国保险监督管理委员会关于印发第三批财产保险危险单位划分方法指引的通知》（保监发[2006]124号）

7. 《中国保险监督管理委员会关于认真执行财产保险危险单位划分方法指引与纯风险损失率表有关事项的通知》 （保监产险[2006]1317号）

平安产险贵州分公司承保并核保通过的毕节至都格高速公路7个标段的建工一切险业务（起保日期在2012年9月至11月），将7个标段划分为7个危险单位。根据相关监管规定，上述7个标段应当合并为3个危险单位。平安产险《关于进一步规范按照危险单位出单的通知》等内部制度也规定，分公司认为需要合并危险单位，且合并后超出对应风险等级溢额合约承保能力的，应当上报总公司审核并进行合并处理。在上述项目中，平安产险贵州分公司团体财产险部负责人认为应当进行危险单位合并，并与总公司进行了沟通，总公司团体财产险部也给予了合并指示，但直至检查日，上述项目未实际执行危险单位合并上报与审核流程，导致未按规定划分危险单位。平安产险团体财产险部负责上述危险单位合并审核，该部门明知贵州分公司承保了需要合并危险单位的业务，但未督促其履行危险单位合并报审程序，导致未按规定划分危险单位。原中国保监会因此对平安产险罚款1万元。
文号：保监罚〔2014〕8号

二、不得超额承保

《中华人民共和国保险法（2015年修订）》（中华人民共和国主席令第26号）
第五十五条 投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。
投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。
保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。
保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。
第一百零二条 经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍。
第一百零三条 保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分应当办理再保险。

三、业务区域范围

1. 《保险公司管理规定（2015年修订）》（中国保险监督管理委员会令2015年第3号）
第四十一条 保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务，本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。
第四十二条 保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定。

2. 《中华人民共和国外资保险公司管理条例（2019年修订）》（中华人民共和国国务院令第720号）
第十八条 外资保险公司的具体业务范围、业务地域范围和服务对象范围，由国务院保险监督管理机构按照有关规定核定。外资保险公司只能在核定的范围内从事保险业务活动。

3. 《中国保险监督管理委员会关于大型商业保险和统括保单业务有关问题的通知》（保监发[2002]16号）
一、保险公司承保大型商业保险，可采用异地承保、共保或统括保单的方式。二、异地承保，是指保险公司及其分支机构对于在其《经营保险业务许可证》核准的经营区域以外的保险标的单独进行承保的行为。
保险公司及其分支机构亦可采用异地承保方式承保货物运输保险。

4.《互联网保险业务监管办法》（中国银行保险监督管理委员会令2020年第13号）
第五十二条 经营财产保险业务的保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户落地服务需求的情况下，可将相关财产保险产品的经营区域拓展至未设立分公司的省（自治区、直辖市、计划单列市），具体由银保监会另行规定。

四、保险合同格式条款

1.《中华人民共和国民法典》
第四百九十六条 格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。
采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。
第四百九十七条 有下列情形之一的，该格式条款无效：
（一）具有本法第一编第六章第三节和本法第五百零六条规定的无效情形；
（二）提供格式条款一方不合理地免除或者减轻其责任、加重对方责任、限制对方主要权利；
（三）提供格式条款一方排除对方主要权利。
第四百九十八条 对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。

2. 《中华人民共和国保险法（2015年修订）》（中华人民共和国主席令第26号）
第十七条 订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
第十八条 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第一百一十六条 保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为：
（一）欺骗投保人、被保险人或者受益人；
（二）对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况；

3.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》（法释[2020]18号）
第十四条 保险合同中记载的内容不一致的，按照下列规则认定：
（二）非格式条款与格式条款不一致的，以非格式条款为准；
第十七条 保险人在其提供的保险合同格式条款中对非保险术语所作的解释符合专业意义，或者虽不符合专业意义，但有利于投保人、被保险人或者受益人的，人民法院应予认可。

4. 《保险公司管理规定（2015年修订）》（中国保险监督管理委员会令2015年第3号）
第四十六条 保险机构对保险合同中有关免除保险公司责任、退保、费用扣除、现金价值和犹豫期等事项，应当依照《保险法》和中国保监会的规定向投保人作出提示。

5.《保险销售行为可回溯管理暂行办法》（保监发〔2017〕54号）
第七条　在实施现场同步录音录像过程中，录制内容至少包含以下销售过程关键环节：
……
（二）保险销售从业人员出示投保提示书、产品条款和免除保险人责任条款的书面说明；
……
（五）投保人签署投保单、投保提示书、免除保险人责任条款的书面说明等相关文件。

6.《中国银保监会关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》（银保监发〔2020〕26号）
八、保险机构的销售页面应当展示保险条款或提供保险条款文本链接，说明合同内容，并设置由投保人自主确认已阅读的标识。
九、保险机构应当以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或其他明显标志，对保险合同中免除保险公司责任的条款内容进行逐项展示，并以网页、音频或视频等形式予以明确说明。
十、保险机构销售以下保险产品时，应当按照要求展示可能影响保单效力以及可能免除保险公司责任的内容，包括但不限于：
（一）销售人身保险新型产品，应当增加保单利益不确定性风险提示内容；
（二）销售健康保险产品，应当增加保险责任等待期的起算时间、期限及对投保人权益的影响，指定医疗机构，是否保证续保及续保有效时间，是否自动续保，医疗费用补偿原则，费率是否调整等内容；
（三）销售含有犹豫期条款的保险产品，应当增加犹豫期条款内容。
十六、保险机构应当记录和保存投保期间通过在线服务体系向投保人解释说明保险条款的有关信息。

中华联合财产保险股份有限公司重庆分公司黔江营销服务部诉肖爱国财产保险合同纠纷上诉案：中联财保黔江营销部与肖爱国签订机动车商业保险合同和交强险合同时，未就保险合同中有关保险人责任免除条款作明确说明，发生保险事故后，保险公司以肖爱国驾驶的中型货车与其B1驾驶证所允许的准驾车型不相符，属于免责为由拒绝赔偿，诉至法院后，保险公司被认定为“仅在投保单中明示投保人已知晓，而投保单未附有免责条款并就其概念、内容及其法律后果等予以解释，也没有其他证据证明保险公司已向投保人履行了明确说明义务，免责条款不产生法律效力。”，保险公司败诉。
文号：（2010）渝四中法民终字第280号

五、保险合同内容

1.《中华人民共和国保险法（2015年修订）》（中华人民共和国主席令第26号）
第十八条 保险合同应当包括下列事项：
（一）保险人的名称和住所；
（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；
（三）保险标的；
（四）保险责任和责任免除；
（五）保险期间和保险责任开始时间；
（六）保险金额；
（七）保险费以及支付办法；
（八）保险金赔偿或者给付办法；
（九）违约责任和争议处理；
（十）订立合同的年、月、日。

2、《产险单证（JR/T 0051—2017）》（保监发〔2017〕39号）
5.4.2 保险合同要素及提示文区域
此区域字体为宋二简，中文字号五号，英文字号六号，小号保险单证字号最小为六号。
此区域主要描述但不仅限于以下内容：
客户及保险标的信息，一般包含投保人、被保险人名称、身份信息、保险标的、地址、受益人信息等；
保险责任信息，一般包含险种名称、保险金额、保险费、赔偿限额、保险期间、特别约定等；
提示文信息：一般而言，应对重要规则、重点注意事项或必要的服务性内容进行告知或提示，还可包含客户填写/确认项等内容；
争议处理信息：一般包含争议解决办法信息等。
5.6 背附条款
单证背面可附相应保险条款。除保险监督管理委员会规定险种外，如因版式条件限制无法容纳条款全文时，可条款简介形式表述，条款简介应包含但不仅限于以下内容：条款名称、保险责任、责任免除、被保险人义务、理赔处理事项等能够足以引起投保人注意的提示内容，并明确告知除保单约定和条款简介列明内容外，以某某条款为准的提示性文字。背附条款或条款简介中对于原文标黑的部分仍须标黑。

3. 《财产保险公司保险产品开发指引》（保监发〔2016〕115号）第十三至第二十五条

六、不得劝说或者诱导投保人解除与其他保险机构的保险合同

《保险公司管理规定（2015年修订）》（中国保险监督管理委员会令2015年第3号）
第五十条 保险机构不得劝说或者诱导投保人解除与其他保险机构的保险合同。

七、不得异地承保或以统括保单形式承保的险种

1. 《中国保险监督管理委员会关于财产保险投标业务有关问题的通知》（保监发[2003]83号）
四、各财产保险公司参加大型商业保险的投标业务应严格遵守中国保监会《关于大型商业保险和统括保单业务有关问题的通知》（保监发[2002]16号）和《关于统括保单业务有关问题的补充通知》（保监发[2002]32号）的有关规定。机动车辆保险、雇主责任保险、信用保险、保证保险、核保险、法定保险业务不得由保险标的所在地以外的保险公司异地承保，或以统括保单形式承保；对金融、铁路和邮电等行业和企业，不得出具统括保单。

2. 《中国保险监督管理委员会关于大型商业保险和统括保单业务有关问题的通知》（保监发[2002]16号）
四、统括保单
统括保单是指对同一法人在不同地区的财产或责任进行统一承保的保险单。除大型商业保险外，符合下列条件的其他保险标的亦可采用统括保单进行承保：
（一）投保人法人所在地或核算单位所在地的保险机构可采用统括保单方式进行承保；
（二）保险标的的保险金额（责任限额）的50%以上部分在某一大中城市辖区内，无论该区域是否是投保人法人所在地（或核算单位所在地），该区域的保险机构均可采用统括保单方式进行承保。
机动车辆保险、信用保险、保证保险、核保险不得采用统括保单进行承保。

3.《关于统括保单业务有关问题的补充通知》（保监发〔2002〕32号）
二、机动车辆保险、雇主责任保险、信用保险、保证保险、核保险、法定保险业务不能由保险标的所在地以外的保险公司承保或共保，或由统括保单承保。

苏黎世北京分公司2011年因为超出核定的业务地域范围，承保北京行政辖区以外、不符合大型商业保险和统括保单条件的异地业务而被原中国保监会行政处罚。苏黎世北分超出核定范围从事保险业务活动的行为，违反了《中华人民共和国外资保险公司管理条例》第十八条的规定。根据该条例第三十二条的规定，原中国保监会决定对苏黎世北分作出罚款10万元的行政处罚。
文号：保监罚〔2011〕14号

一、核定不属于保险责任情况下的拒赔

《中华人民共和国保险法》
第二十三条 保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
第二十四条 保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。

二、保险人行使合同解除权情况下的拒赔