1、总体要求

提高线上全流程服务能力，提升线上服务体验和效率，在自营网络平台设立统一集中的互联网保险销售和客户服务业务办理入口，提供销售、批改、保全、退保、报案、理赔和投诉等线上服务，与线下服务有机融合，向消费者提供及时有效的服务。

2、禁止线下销售

不得线下销售保险产品，不得通过其他保险机构线下销售保险产品。

3、投诉管理

应指定高级管理人员分管投诉处理工作，设立专门的投诉管理部门和岗位，对投诉情况进行分析研究，完善消费者权益保护工作，建立售后服务快速反应工作机制等。

1、总体要求

应优化业务模式和服务体系，推动互联网、大数据等新技术向保险业务领域渗透，提升运营效率，改善消费体验；应为互联网保险业务配置充足的服务资源，保障与产品特点、业务规模相适应的后续服务能力。

2、对互联网保险业务实行统一、垂直管理

保险公司的总公司应对互联网保险业务实行统一、垂直管理，但总公司可以将合作机构拓展、营销宣传、客户服务、投诉处理等相关业务授权省级分支机构开展，经总公司同意，省级分支机构可将营销宣传、客户服务和投诉处理相关工作授权下级分支机构开展，但总公司、分支机构依法承担相应的法律责任。

3、产品与区域

本次《征求意见稿》并未明确列明可以跨区域销售的保险产品险种范围，仅在第五十二条、第五十八条对通过互联网销售的保险产品和经营范围做了原则性规定。

4、客户服务

保险公司总公司可以授权分支机构为互联网保险业务提供查勘理赔、医疗协助、投诉处理等属地化服务，但应建立明确的工作流程和制度；在保证服务时效和服务质量的前提下，分支机构提供该类服务可不受经营辖区的限制。

5、业务统计规则

对于通过直销、专业代理、经纪、兼业代理等销售渠道开展的互联网保险业务，应计入该传统销售渠道的线上业务部分，并将各销售渠道线上业务部分进行汇总，反映本公司的互联网保险业务经营成果。

1、对互联网保险业务实行统一、垂直管理

该要求与保险公司一致，也应由总公司对互联网保险业务实行统一、垂直的管理，但总公司可以将合作机构拓展、营销宣传、客户服务、投诉处理等相关业务授权省级分支机构开展，经总公司同意，省级分支机构可将营销宣传、客户服务和投诉处理相关工作授权下级分支机构开展，但总公司、分支机构依法承担相应的法律责任。

2、应向客户销售或推荐合适的保险产品

《征求意见稿》要求保险中介机构建立互联网保险产品筛选机制，选择符合消费者需求和互联网特点的保险产品进行销售或提供保险经纪服务，此系《征求意见稿》第十七条客户适配性要求的延伸。

3、业务范围不得超出承保的保险公司业务范围

与现行有效相关规定的要求基本一致，《征求意见稿》要求保险中介机构开展互联网保险业务的，经营险种不得突破承保公司的险种范围和区域限制，业务范围不得超出合作或委托协议约定的范围。

4、自营网络平台应规范机构简称

《征求意见稿》要求保险中介机构及其自营网络平台在使用简称时应清晰标识所属行业细分类别，不得使用“XX保险”或“XX保险平台”等容易混淆行业类别的字样或宣传用语。为保险机构提供技术支持、客户服务的合作机构参照执行。

5、转委托行为时的要求

从《征求意见稿》第六十一条来看，保险专业中介机构可以将互联网保险业务转委托给其他保险中介机构开展，但前提是需要征得委托人同意并充分向消费者披露。

6、银行兼业代理机构的特殊要求

（1）银行类保险兼业代理机构应通过电子银行业务平台开展保险代理业务，且应符合银保监会关于电子银行业务经营区域的监管规定（无实体经营网点、业务主要在线上开展，且符合银保监会规定的其他条件的银行除外）；

（2）地方法人银行亦可以从事互联网保险业务，但服务的客户群体应主要为实体经营网点开户的客户，原则上不得在未开设分支机构的省（自治区、直辖市、计划单列市）开展业务；

（3）银行类保险兼业代理机构及其销售从业人员不得将互联网保险业务转委托给其他机构或个人。

1、明确了互联网保险营销宣传的定义，即指保险机构通过网站、网页、互联网应用程序等互联网媒介，以文字、图片、音频、视频或其他形式，就保险产品或保险服务进行商业宣传推广的活动。

2、保险机构开展互联网保险营销宣传活动应符合金融营销宣传以及银保监会相关规定。例如，需要符合2020年1月25日生效的中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局联合发布的《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》（银发〔2019〕316号）等相关规定要求。

3、明确保险机构的主体责任，要求保险机构从制度建设、监测检查、宣传内容管理等各方面，对互联网保险营销宣传进行管理。

相较于第二版征求意见稿，有两项重要变化值得注意：其一，在保险兼业代理机构中，明确仅有“银行类”机构可以从事互联网保险业务；其二，将“依法获得保险代理业务许可的互联网企业”纳入到可以从事互联网保险业务的保险机构的范围中。就前者而言，该规定将带来两方面主要影响：第一，对于目前仍持有有效的兼业代理资质的非金融机构而言，其被排除在可以经营互联网保险业务的主体范围之外；第二，对于非银行类金融机构而言（例如汽车金融公司），虽然监管机构可能有意愿在未来向该等机构放开保险兼业代理资质，但在新征求意见稿下，该等机构并非经营互联网保险业务的适格主体。

新征求意见稿删除了第二版征求意见稿第十五条至十八条所规定的“委托营销宣传”的规定，“第三方平台”或“营销宣传合作机构”的概念在新征求意见稿中未被提及。结合新征求意见稿中相关条款的措辞以及其他相关监管规定，保险机构借助互联网流量平台为其保险产品或保险服务进行营销宣传并未为监管所禁止，但互联网企业以及保险机构应审慎解读新征求意见稿以及银保监会其他监管规定所透露出的监管信号。

新征求意见稿第二条规定：“本办法所称自营网络平台，是指保险机构为经营互联网保险业务，依法设立的独立运营、享有完整数据权限的网络平台”。相较于第二版征求意见稿，该定义突出强调了“独立运营”和“享有完整数据权限”两项要求。第十六条进一步明确：保险机构应通过其自营网络平台或其他保险机构的自营网络平台销售互联网保险产品或提供保险经纪、保险公估服务，投保页面须属于保险机构的自营网络平台。

新征求意见稿第五条第二段对于互联网保险业务的渠道融合的展业规则进行了阐释，可以拆解为三点，即：
（1）在互联网保险销售或保险经纪业务活动中，保险机构从业人员提供咨询服务的，其服务行为应同时满足采用相同方式开展保险销售或提供保险经纪服务的保险监管制度中相关业务行为的规定；
（2）投保人通过保险机构及其从业人员提供的保险产品投保链接自行完成投保的，应同时满足本办法及所属渠道相关监管规定；
（3）其他涉及线上线下融合开展保险销售或保险经纪业务的，同时适用线上和线下监管规则，规则不一致的，按照有利于消费者的原则执行。上述规定与第二版征求意见稿相比，监管原则并无实质性改变，但是措辞更为科学和准确。

另外，第二版征求意见稿在相同条款曾列举一种情形，即“保险机构及其从业人员借助互联网保险业务名义进行线下销售的，包括从业人员借助移动展业工具进行面对面销售、从业人员收集投保信息后进行线上录入等情形”，此次在新征求意见稿中被删除，但是银保监会在《答记者问》中特别对上述情形进行了复述，并阐明该等情形不属于互联网保险业务，而应遵守其所属渠道类型有关保险监管要求。

第二版征求意见稿的第七十四条以及新征求意见稿的第六十三条均规定，保险中介机构之间可以依托互联网等技术手段加强协同合作，促进资源共享和优势互补，降低运营成本提高服务效率和服务质量。

在此基础上，新征求意见稿的第六十一条进一步明确允许保险中介机构可以将互联网保险业务转委托给其他保险中介机构开展，但前提是应征得委托人的同意，充分向消费者进行披露，且受托保险中介机构应符合本办法规定的条件。新征求意见稿同时规定，银行类保险兼业代理机构以及获得经营保险代理业务许可的互联网企业不得将互联网保险业务转委托给其他保险中介机构。这就意味着监管机构允许保险专业代理机构和保险经纪机构针对互联网保险业务进行转委托，实质上允许多家保险中介机构共同分取成交佣金。

与第二版征求意见稿相比，新征求意见稿体现出银保监会对于互联网保险业务的监管思路发生了一定变化，监管机构更多的将扮演政策制定者以及事中/事后监督者的角色，保险机构的主体责任将被进一步压实。一个较为直观的变化是取消了有关“自营网络平台备案”的要求，即保险机构只要满足监管规定的条件，即可开展互联网保险业务，不需要申请业务许可或进行业务备案。另外，从保险机构经营互联网保险业务的产品和地域范围角度来看，虽然新征求意见稿中不似之前那样列明了险种，但是我们认为监管机构释放出的信号可能是审慎的“放”。