- 《保险法》

第一百一十六条 保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为：（十）利用保险代理人、保险经纪人或者保险评估机构，从事以虚构保险中介业务或者编造退保等方式套取费用等违法活动；

第一百六十一条 保险公司有本法第一百一十六条规定行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，处五万元以上三十万元以下的罚款；情节严重的，限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证。

第一百七十一条 保险公司、保险资产管理公司、保险专业代理机构、保险经纪人违反本法规定的，保险监督管理机构除分别依照本法第一百六十条至第一百七十条的规定对该单位给予处罚外，对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予警告，并处一万元以上十万元以下的罚款；情节严重的，撤销任职资格。

- 《保险公司中介业务违法行为处罚办法》（保监会令2009年第4号）

第十二条 保险公司及其工作人员不得利用保险代理人、保险经纪人或者保险公估机构，通过虚挂应收保险费、虚开税务发票、虚假批改或者注销保单、编造退保等方式套取费用。

第十三条 保险公司及其工作人员不得利用保险中介业务，为其他机构或者个人牟取不正当利益。

2016年至2018年，公司通过12名保险代理人，以虚构保险中介业务的方式，套取费用共计685,459.51元。

利用保险代理人以虚构中介业务方式套取费用的行为违反了《中华人民共和国保险法》（2015年修订）第一百一十六条的规定，依据《保险法》第一百六十一条的规定，公司被给予十二万元罚款。

《保险公司中介业务违法行为处罚办法》（保监会令2009年第4号）

保险公司的业务、财务管理信息系统应当真实、准确、完整记载中介业务的业务和财务信息。 保险公司应当逐单记载通过保险代理人、保险经纪人签订的保单的保险费和佣金数额。

《关于规范机动车辆保险电销专用产品销售行为有关问题的通知》（保监产险[2011]1497号）

严禁委托保险中介机构代理销售电销专用产品，严禁向保险中介机构支付电销业务手续费。对于违反上述规定情节严重的，我会将责令该保险公司停止开办电销专用产品。

2013某公司监察稽核中心审计发现：浙江分公司存在招标业务挂靠代理渠道支付市场展业费用情况：

抽查发现，分公司将招标业务通过挂靠代理渠道支付市场展业费用，2011年存在56笔保单支付11,225.30元，2012年存在45笔保单支付4,351.73元。

根据某公司《2013年公司集中问责情况通报》：虚假电销案件多次发生，2012年1月至2013年3月，某支公司通过代理公司销售的商业车险使用电销专用条款承保，被监管机构处罚。

某财险开发区支公司委托不具备保险代理业务资质的青岛车大帅汽车服务有限公司（以下简称车大帅公司）开展车险业务。自2016年3月份开始，在两公司合作中，由车大帅公司向客户代收车险保费，由财险公司业务员垫付保费出单，之后由车大帅公司人员再将扣除手续费后的净保费通过现金或转账方式交给保险公司业务员。2016年3至4月，车大帅公司工作人员共向该财险公司业务员支付车险净保费18万元，涉及车险保单200余笔。

该财险开发区支公司的上述行为违反了《保险法》第一百一十六条的规定，依据《保险法》第一百六十一条的规定进行处罚。监管部门对该公司责令改正，罚款5万元。

2013年在某分公司副总经理任中审计结果的报告中，发现存在向兼业代理机构自身业务支付手续费的问题：某分公司车险业务存在向兼业代理机构自身业务支付手续费的情况，抽样统计2011年1-9月共有84份保单支付手续费11,632.38元。

2013年对某公司日照市分公司审计，发现存在向公司自保业务支付手续费的问题：2010-2012年，PDAA201137110000019119号等33笔车险保单，被保险人均为该日照市分公司或其分支机构，支付手续费金额合计3,262.81元。

第一，佣金是商业活动中中间人所得的劳务报酬；
第二，经营者给予佣金必须以明示的方式，给予和接受佣金的，都必须如实入账；
第三，保监会、行业协会或公司内部均对佣金支付有统一的标准。

销售回扣是指经营者销售商品时以现金、实物或者其他方式退给对方单位或者个人的一定比例的商品价款。

佣金是指经营者在市场交易中给予为其提供服务的具有合法经营者资格的中间人的劳务报酬，可以一方支付，也可以是双方支付，接受佣金的只能是中间人，而不是交易双方。

2013年某公司监察稽核中心对河南省漯河分公司审计发现：

漯河市分公司与漯河市中远运输有限公司、漯河福鼎汽车销售服务有限公司等6家代理机构在代理合同中约定商业车险手续费比例为8%，实际跟单比例为15%、21%、23%。

在此次《征求意见稿》中，经营互联网保险的主体，除原先的保险公司和专业中介机构外，明确了银行类保险兼业代理机构可在其自营网络平台开展互联网保险业务，但不得借助第三方网络平台开展互联网保险业务。

《征求意见稿》规定，保险公司在没有设立分公司的省、自治区、直辖市，也可以在网上销售人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险、除长期护理保险和报销型医疗保险外的健康险、养老年金保险、税延养老保险；投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险；以及能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险。同时设置了兜底条款，即中国银保监会可以根据实际情况，调整并公布可在未设立分公司的省、自治区、直辖市经营的险种范围。

实践中，如何判断“实质经营持牌业务”，存在一定的困难。结合日常实务经验及与监管机构沟通的情况，应当按照“交易闭环”是否在平台内完成为标准来认定。根据《互联网保险业务监管暂行办法》等规定，互联网保险业务中的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等全部或某一个环节的，也会被穿透认定为保险销售活动，非持牌网络平台不得经营。

根据《互联网保险业务监管暂行办法》等规定，除导流外，保险网络销售平台的服务范围还可拓宽至信息展示服务（保险产品名称、费率、保险条款等相关信息）。 实践中，还存在大量为保险销售提供网络开放平台、人工智能、信用信息等服务的业务模式，则要具体结合业务的深度和技术实现路径等评估业务的边界。

持牌机构通过互联网销售保险产品的合规要点包括但不限于：

1) 持牌机构，尤其是相关服务机构应当在业务许可范围内合规经营，不得超范围提供支付结算、投顾等业务。
2) 应当具备业务相适应的网络技术设施，建立相应的容灾备份机制，相关业务信息系统符合监管部门的要求。
3) 通过互联网、电话营销的，应当建立相应的技术系统和统一管理机制，实施留痕与监控，并建立防侵扰机制。
4) 运维相关网络系统的人员应当取得相应的资质。
5) 使用的网络支付渠道，应当具有《支付业务许可证》（含互联网支付）。
6) 应当加强第三方合作网络平台的资质审查与合规管理，建立相应的制度体系，加强管理，完善合规监督等要求。
7) 保险持牌机构与第三方网络平台开展合作的，应当由总公司统一管理业务接口及签约。
8) 应当建立完善的网络安全与个人信息保护机制，加强网络平台的日常业务中的个人信息收集、使用、存储及分享合规审查。

（1）非持牌网络平台为持牌机构提供网络空间、广告等服务的，此时服务的实质并非金融产品，而是广告、信息、网络空间等非金融产品或服务，应当适用《电子商务法》相关的法律规定；
（2）若非持牌网络平台同时还销售其他商品的，该非持牌网络平台当然整体适用《电子商务法》。